央行正在研究的数字货币，是比特币吗？

区块链的话题再次被推上风口浪尖，数字货币再次被曝光。

区块链不是比特币比特币是电子货币吗，数字货币也不仅仅是比特币。 人民日报也发文解释区块链不等于比特币。

但不可否认的是，区块链和比特币这两个话题又火了，那么今天小川就和大家聊一聊被误认为是比特币的数字货币。

央行研究数字货币

8月10日，中国人民银行支付结算司副司长穆长春介绍央行法定数字货币DC/EP（DC，digital currency，数字货币；EP，electronic payment，电子支付）实践.

穆长春表示，从2014年至今，央行数字货币DC/EP的研究已经进行了五年。 货币现在可以说是蓄势待发了。

央行数字货币DC/EP采用两层操作系统。 单层操作系统意味着中国人民银行直接向公众发行数字货币。

中国人民银行首先将数字货币兑换给银行或其他经营机构，再由这些机构兑换给公众。 这是一个两层操作系统。

除了对数字货币的研究，我国立法机关近期还通过了将于明年1月1日生效的密码法，旨在支持区块链技术，并加强政府对此类研究的监管，确保其安全性。 和可靠性。

网联清算助力央行

非银行支付机构网络支付清算平台，简称网联，是由中华人民共和国网联清算有限公司运营的面向第三方支付机构的统一清算平台。 由中国支付清算协会发起成立。

主要经营非银行金融机构发起的涉及银行账户的网上支付业务。 受中国人民银行监管，在北京、上海、深圳建设了6个数据中心。

那么为什么需要这样一个平台来辅助央行呢？ 原因是支付宝、微信等第三方支付绕过银联的账户系统进行结算，存在一定的风险，比如洗钱等。

因此，网联的成立，可以在一定程度上纠正第三方支付机构从事跨行清算业务的违规行为，改变支付机构与银行连接多家银行开展业务，中央银行可以掌握客户账户信息等

也就是说，第三方支付机构的线上支付渠道不需要也不能再直接对接银行，而是通过网联平台直接对接各家银行。

网联只是清算平台，不直接开展支付业务，保持中立，受央行监管。

多国央行联手

今年 6 月 18 日，Facebook 宣布计划与 Visa、Mastercard 和 Uber 等 27 家跨国公司合作推出一种新的数字货币 Libra。 证券联动，消息一经公布，即遭到全球监管重重“围剿”。

美国相关部门质疑Libra可能涉及洗钱、个人隐私、国家安全等问题。受此影响，支付巨头PayPal、Visa、MasterCard、eBay等7家创始成员宣布退出Libra项目。

不过，虽然美国Facebook的Libra币项目几乎夭折，但他们推出的Libra币却影响到了欧盟。

美国东部时间10月5日周二，媒体报道称，现任欧盟轮值主席国芬兰起草的一份欧盟文件草案认为，欧洲央行应发行一种公共数字货币。 该草案敦促欧盟制定一种通用的加密货币方法，包括可能禁止看起来风险太大的加密货币项目。

10月30日，由200多家德国私营商业银行和11个会员协会组成的德国银行协会（Association of German Banks）也发表论文，呼吁欧元区推出“数字欧元”。

由此可见，数字货币的潜力得到了各大央行的认可，那么数字货币的潜力和意义何在？ 是否值得各国央行乃至银行业协会关注？

数字货币意义重大

数字货币可以认为是一种基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币。 数字货币的核心特征主要体现在三个方面：

1、由于一些开放的算法比特币是电子货币吗，数字货币没有发行主体，任何人或机构都无法控制它的发行；

2、由于算法解的数量是确定的，数字货币的总量是固定的，从根本上杜绝了虚拟货币垃圾造成通货膨胀的可能性；

3、由于交易过程需要网络中各个节点的认可，数字货币的交易过程是足够安全的。

上面说的都是数字货币的特点，那么数字货币的这些特点可以让央行做什么呢？

一是帮助人民币走出国门，通过跨境支付实现人民币国际化。

早在2015年，全国涉及经常项目的跨境支付结算量约8万亿元。 加快人民币国际化需要低成本、高效率、低风险的跨境支付结算产品和解决方案。

据麦肯锡测算，从全球范围来看，区块链技术在B2B跨境支付结算业务中的应用将使每笔交易的成本从约26美元降低至15美元。

即区块链应用可帮助跨境支付结算业务交易参与者节省约40%的交易成本，其中约30%为中介银行的支付网络维护成本，10%为合规、差错调查和外汇兑换费用。

同时，中国手机普及率为每百人94.5部，但只有64%的人拥有银行账户。 银行可以积极开发大量无法获得银行账户但通过互联网连接的客户。

其中一种方式是通过数字货币建立数字钱包，在金融覆盖不足的地区和经济欠发达地区实现成本更低、更安全的小额支付和资金转移，增加中间业务收入。

而且，银行的电子贷款流程和办理流程中还存在大量重复性的人工工作，而作为贷款发放的基础支撑，很多抵押物定价错误或多次抵押甚至无抵押。

考虑使用数字货币对银行抵押品进行定价和追踪：

理论上，通过智能合约的自动执行，将消除抵押物多次抵押的情况； 使用数字货币发放贷款并建立数字化流程将使银行业能够精简成本并提高效率。 数字抵押贷款申请流程可以在云端以自动化方式构建和处理。

从目前来看，可以说央行发行数字货币是必然的，数字货币的意义是相当深远的。 但是，数字货币要想真正落地，首先要赢得公众的信任。

不过，对于央行发行的数字货币来说，这个公信力问题并不是什么大问题。 有央行背书，可靠性非常高。 也很期待未来央行数字货币的发行。

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借用中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆的话：

当今时代是数字时代，技术创新和数字经济的全面兴起，使技术从最初的工具角色转变为推动金融变革的中坚力量。 数字五量基因与金融行业的不断碰撞与融合，不仅改变了个人、企业、国家之间的清算结算方式，改变了主权货币发行机制，也极大地提升了行业运作效率链并带动了整个经济社会的发展。 和人类进步。

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